Kredi Faizi

Kredi faizi, bankanın size borç verdiği paranın kullanım bedelidir. Türkiye'de ihtiyaç, taşıt ve konut kredisi oranları çoğunlukla aylık ilan edilir ve bu orana akdi faiz denir. Ödediğiniz toplam tutarı yalnız bu oran belirlemez: vade, vergiler, tahsis ücreti ve sigorta da sonucu değiştirir. Bu yüzden iki teklifi karşılaştırırken asıl bakılacak rakam, bankanın ödeme planındaki toplam geri ödeme tutarıdır.

Taksit nasıl hesaplanır?

Eşit taksitli kredilerde aylık ödeme annüite formülüyle bulunur:

Taksit = Ana para × r / (1 − (1 + r)^−n)
r = aylık faiz oranı, n = taksit sayısı

100.000 TL, aylık %3,5, 12 ay (varsayımsal oran):

Aylık taksit ≈ 10.348 TL
Toplam geri ödeme ≈ 124.181 TL
Toplam faiz ≈ 24.181 TL

Taksitin içinde ne var?

Taksit her ay aynı olsa da içindeki faiz ve ana para payı değişir. İlk aylarda borç bakiyesi yüksek olduğu için faiz payı büyüktür:

Ay	Faiz payı	Ana para payı	Kalan borç
1	3.500 TL	6.848 TL	93.152 TL
2	3.260 TL	7.088 TL	86.064 TL
6	2.215 TL	8.134 TL	55.142 TL
12	350 TL	9.998 TL	0 TL

Bu tablo erken kapama kararında işe yarar. Krediyi altıncı ayda kapatırsanız kalan yaklaşık 55.142 TL'lik ana parayı ödersiniz; sonraki ayların faizinden kurtulursunuz. Erken ödemede bankanın alabileceği ücretler sözleşmede ve mevzuatta ayrıca tanımlanmıştır.

Akdi faiz, vergiler ve yıllık maliyet oranı

Tüketici kredilerinde faiz tutarına KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) eklenir. Oranlar mevzuatla belirlenir ve kredi türüne göre farklı uygulanabilir. Konut kredilerinde uygulama ihtiyaç kredisinden farklıdır.

Etkiyi görmek için varsayımsal bir örnek: vergi ve fonlar faiz tutarının toplam %30'u kadar olsun. Aylık %3,5 faiz fiilen %4,55'lik bir yük gibi çalışır. Aynı 100.000 TL'lik kredinin taksiti yaklaşık 10.998 TL'ye, toplam geri ödeme yaklaşık 131.976 TL'ye çıkar. Gerçek oranları bankanın ödeme planından kontrol edin.

Banka teklifinde yer alan yıllık maliyet oranı, faize ek olarak bu vergileri ve masrafları da hesaba katar. Farklı bankaların tekliflerini karşılaştırmak için en uygun tek göstergedir. Kalemlerin ayrıntısı toplam maliyet sayfasında.

Vade uzarsa ne olur?

Vade	Aylık taksit	Toplam faiz
12 ay	≈ 10.348 TL	≈ 24.181 TL
24 ay	≈ 6.227 TL	≈ 49.455 TL

100.000 TL, aylık %3,5, vergi ve masraflar hariç.

Vadeyi ikiye katlamak taksiti yaklaşık %40 düşürür, toplam faizi ise iki katından fazla artırır. Bütçeye sığmayan bir taksiti vade uzatarak küçültmek, borcun toplam maliyetini büyütür. Gelirin ne kadarının borç ödemesine gidebileceğini Borç / Gelir Oranı dersinde hesaplıyoruz.

Kredi faizini ne belirler?

• Politika faizi ve fonlama maliyeti: TCMB'nin politika faizi bankaların borçlanma maliyetini etkiler, ama tüketici oranına birebir yansımaz.
• Kredi türü ve vade: Konut, taşıt ve ihtiyaç kredilerinin riski ve düzenlemesi farklıdır. BDDK zaman zaman vade ve kredi/değer sınırları koyar.
• Müşteri riski: Kredi notu, gelir ve mevcut borçlar bankanın teklifini değiştirir.
• Kampanyalar: Maaş müşterisine, belirli vadeye veya tutara özel oranlar olabilir.

Kredi kartı ve kredili mevduat hesabı borçlarında ise uygulanabilecek azami aylık oranı TCMB ayrıca duyurur. Bu borçlar genellikle ödenmeyen bakiyeye bileşik olarak işler. Örneğin aylık %4 varsayımıyla 20.000 TL'lik borç hiç ödenmezse bir yılda yaklaşık 32.021 TL'ye ulaşır. Mekanizması bileşik faiz sayfasında.

Teklif karşılaştırırken kontrol listesi

1. Aynı tutar ve aynı vade için mi karşılaştırıyorum?
2. Oran aylık mı, yıllık mı?
3. Ödeme planındaki toplam geri ödeme ve yıllık maliyet oranı ne?
4. Tahsis ücreti, sigorta veya hesap işletim ücreti var mı?
5. Erken kapama ve gecikme durumunda ne olur?

Kendi rakamlarınızla taksit ve toplam ödemeyi Kredi Hesaplama aracında görebilirsiniz. Kredi kullanmadan önce sorulacak soruları Kredi Kullanmadan Önce Nelere Bakılmalı? rehberinde topladık.

Kaynak notu

Taksit formülü genel finans matematiğidir. Kredi düzenlemelerine ilişkin çerçeve BDDK kararlarına, kart ve KMH azami oranlarına ilişkin bilgi TCMB duyurularına dayanır. Örneklerdeki faiz ve vergi oranları varsayımsaldır ve banka teklifi değildir.