Kredinin Toplam Maliyeti Nasıl Okunur?

Kredi teklifinde öne çıkarılan aylık faiz veya taksit, kararın tamamı değildir. Toplam maliyet, alınan parayı geri ödemek için sözleşme boyunca cebinizden çıkacak tutarı gösterir.

Ana kavramlar

• Ana para: Kullanılan kredi.
• Faiz: Paranın zaman maliyeti.
• Taksit: Dönemsel ödeme.
• Vade: Taksit sayısı.
• Toplam geri ödeme: Bütün taksitlerin toplamı.
• Ücret/sigorta: Teklife bağlı ek kalemler.
• Yıllık maliyet oranı: Maliyetleri karşılaştırmaya yarayan standart gösterge.

Basit tablo

B'nin taksiti düşük, toplam maliyeti yüksektir.

Anüite mantığı

Eşit taksitli kredide ilk dönemlerde taksidin daha büyük kısmı faiz olabilir; zamanla ana para payı artar. Erken kapamada kalan ana para ve sözleşme koşulu önemlidir.

Net hesaba geçen para

100.000 TL kredi onaylanıp 2.000 TL ücret/sigorta kesiliyorsa hesaba 98.000 TL geçebilir. Karşılaştırmada alınan net fayda görülür.

Stres testi

Yeni taksit eklenince:

Taksit sonrası serbest nakit
= Net gelir - zorunlu gider - bütün borç taksitleri

Gelir %15 düşüşte de pozitif mi?

Erken ödeme

Sözleşmede erken ödeme indirimi, sigorta iadesi ve masraf koşulu kontrol edilir. “Prim gelince kapatırım” kesinleşmemiş varsayımdır.

Uygulama

Üç teklifin ön bilgilendirme formlarını aynı tabloya aktarın. Reklam faizini değil sözleşme verisini kullanın.

Yanlış anlama kutusu

Faiz oranı ile yıllık maliyet oranı aynı değildir.
Uzun vade rahat taksit, yüksek toplam maliyet olabilir.
Kredi sigortası her durumda zorunlu varsayılmamalı; teklif koşulu okunmalıdır.

Sonuç

Kredi karşılaştırmasının ortak birimi toplam geri ödeme ve taksit sonrası nakit akışıdır. Taksit uygunluğu ile toplam maliyet birlikte değerlendirilmelidir.

Taksit içindeki faiz ve ana para

Eşit taksit sabit görünse bile dağılım değişir. İlk taksitte faiz payı yüksek, son taksitlerde ana para payı yüksek olabilir. Bu nedenle kredinin ilk ayında yapılan ödeme kadar ana para düşmeyebilir.

Net kullanılan tutar

Onaylanan kredi 100.000 TL, hesabınıza geçen 97.500 TL, toplam geri ödeme 150.000 TL olsun:

Net finansman maliyeti
= 150.000 - 97.500
= 52.500 TL

Sadece 150.000 - 100.000 hesabı, başlangıç kesintilerini görünmez bırakabilir.

Teklif eşitleme

Farklı bankalarda aynı:

• net kullanılan tutar,
• vade,
• ödeme tarihi,
• sigorta kapsamı

olmadan kıyas eksiktir. Bir teklif 100.000 TL, diğeri 95.000 TL net veriyorsa taksit doğrudan kıyaslanmaz.

Erken kapama örneği

24 ay kredinin 8. ayında kapama teklifini alın. Kalan 16 taksitin toplamıyla kapama tutarı arasındaki fark, erken ödeme avantajını gösterir. Sigorta iadesi ayrı sorulur.

Değişken oran ve kur riski

Sabit faizli TL kredi ile değişken veya döviz bağlantılı yükümlülük aynı riskte değildir. Gelir para birimiyle borç para birimi uyuşmuyorsa kur stresi yapılır.

Ders uygulaması

İki gerçek kredi ön bilgilendirme formunu kişisel verileri kapatarak tabloya aktarınız. Reklam oranı ile sözleşmedeki yıllık maliyet oranı arasındaki farkı not edin.