Kredi Kartı Borç Planı Kurmak

Kredi kartı borç planı, “elimden geldiğince öderim” yaklaşımını ölçülebilir sıraya dönüştürür. Önce bütün kartların dönem borcu, toplam borcu, taksitleri, nakit avansı ve son ödeme tarihleri tek tabloda toplanır.

Borç tablosu

Kart	Toplam borç	Asgari	Uygulanan oran	Nakit kullanım	Son ödeme

Gerçek oran ekstrede görülür; TCMB tavan oranı bankanın kesin uyguladığı oran değildir.

Zorunlu adım: yeni borç freni

• nakit avansı kapat,
• taksitli yeni harcamayı durdur,
• otomatik ödemeleri kontrol et,
• uygulama içi harcama sınırı koy.

Borç azalırken aynı tutarda yeni harcama yapılırsa plan yerinde sayar.

Asgari ve ek ödeme

Önce bütün kartların gecikmesini önleyecek zorunlu ödemeler. Sonra ek tutar seçilen karta.

Ek ödeme kapasitesi
= Net gelir - zorunlu gider - bütün asgari/taksit - güvenlik payı

Çığ yöntemi

En yüksek gerçek maliyetli borç öncelenir. Toplam faiz avantajı hedeflenir.

Kartopu yöntemi

En küçük bakiye kapatılır. Psikolojik ilerleme ve hesap sadeleşmesi hedeflenir.

Hangi yöntemi seçmeli?

Durum	Yöntem
Oran farkı yüksek	Çığ
Çok küçük kart var	Kartopu
Gecikme/yasal risk	Önce acil borç
Nakit avans yüksek	Maliyet önceliği

İlerleme ölçümü

Her ay:

Net borç değişimi
= Ay sonu toplam borç - ay başı toplam borç

Negatif değer borcun azaldığını gösterir. Ödeme toplamına değil bakiye değişimine bakılır.

Yapılandırma

Aylık taksit değil toplam geri ödeme, vade, faiz ve ücret yazılır. Kartın yeniden kullanılma koşulu kontrol edilir.

Uygulama

90 günlük hedef:

• 1. ay görünürlük ve harcama freni,
• 2. ay seçilen borca ek ödeme,
• 3. ay bakiye ve maliyet değerlendirmesi.

Yanlış anlama kutusu

Asgari ödeme borç kapatma planı değildir.
Bir kartı başka karttan nakit çekerek ödemek borcu taşıyabilir.
Limit açılması gelir artışı değildir.

Sonuç

Planın başarısı, her ay toplam borcun düşmesi ve yeni borcun kontrol edilmesidir. En hızlı değil sürdürülebilir yöntem seçilmelidir.

Faiz ve yeni harcamayı ayırma

Ay başı toplam borç 80.000 TL, ay içinde 12.000 TL ödeme, 7.000 TL yeni harcama ve 2.000 TL faiz/ücret oluşursa:

Ay sonu = 80.000 - 12.000 + 7.000 + 2.000 = 77.000 TL

12.000 TL ödeme yapılmış, borç yalnız 3.000 TL azalmıştır. İlerleme ödeme tutarıyla değil net bakiye değişimiyle ölçülür.

Öncelik matrisi

Borç	Gecikme riski	Aylık maliyet	Bakiye	Öncelik
Kart A	Yüksek	Orta		1
Nakit avans	Düşük	Yüksek		2
Kart B	Düşük	Düşük		3

Hukuki/gecikme riski bazen matematiksel faiz sırasını değiştirir.

Taksitli işlemler takvimi

Önümüzdeki 12 ay taksit toplamını yazın. Kart bugün kapatılsa bile mevcut taksitler devam edebilir. Her ay yeni harcama kapasitesi, eski taksitlerden sonra hesaplanır.

Borç toplantısı

Hane borcuysa haftada bir 15 dakika:

• bakiye,
• yeni harcama,
• ödeme,
• gelecek taksit,
• beklenmedik gider

konuşulur. Suçlama yerine sayı kullanılır.

Ders uygulaması

Kendi borçlarınız için çığ ve kartopu yönteminde ilk üç ayı ayrı ayrı simüle edin. Toplam maliyet farkı ve uygulanabilirlik açısından seçiminizi yazın.

Çalışma kağıdı: kapanan kartın ödemesi nereye gider?

Bu alıştırma yalnız ödeme akışını izler: faiz, ücret ve yeni harcama sıfır varsayılmıştır. Gerçek kart borcu tahmini değildir. A, B ve C kartlarının başlangıç bakiyeleri 20.000, 30.000 ve 6.000 TL olsun. Her ay toplam 7.000 TL ödeme bütçesi ayırdığınızı varsayın. Örnekte A'ya 1.500, B'ye 2.000, C'ye 1.000 TL temel ödeme; kalan 2.500 TL için küçük bakiyeyi kapatma sırası kullanılıyor. Bu tutarlar resmî asgari ödeme oranları değildir.

Ay	A'ya ödeme	B'ye ödeme	C'ye ödeme	Ay sonu A / B / C bakiyesi
1	1.500 TL	2.000 TL	3.500 TL	18.500 / 28.000 / 2.500 TL
2	2.500 TL	2.000 TL	2.500 TL	16.000 / 26.000 / 0 TL
3	5.000 TL	2.000 TL	0 TL	11.000 / 24.000 / 0 TL

İkinci ay C'nin kalan borcu yalnız 2.500 TL olduğu için fazla ödeme A'ya aktarılır. Üçüncü ay C için ayrılan eski 1.000 TL de ödeme bütçesinden çıkarılmaz; A'ya yönelir. Kontrol toplamı: 56.000 TL başlangıç borcu − 3 × 7.000 TL ödeme = 35.000 TL kalan borç.

Kendi çalışmanızda her ay faiz/ücret ve yeni harcama için ayrı sütun açın. Kapanan karta ayrılmış tutarı harcamaya geri eklerseniz planın bitişi nasıl değişiyor? Faiz farkını yok sayan bu tabloda yöntemlerin toplam maliyet üstünlüğü karşılaştırılamaz. Faiz ve yapılandırma seçeneklerinin daha geniş değerlendirmesi için kredi kartı borcunu toparlama rehberini okuyabilirsiniz.